Junge Unternehmer haben es oft nicht einfach. Im Betrieb müssen sie oft für Finanzierungen, Förderungen oder um Finanzpartner kämpfen, aber auch im Privatleben ist es nicht leicht, einen Kredit aufzunehmen. Gerade in den Anfangszeiten des Unternehmertums gelten Gründer als Risiko. Diese Weisheit ist bekannt, leider hat sich daran bislang nicht allzu viel geändert. Trotzdem haben Gründer die Chance auf einen Kredit, wie dieser Artikel zeigt.
Gründe für die erschwerte Kreditaufnahme
Allgemein haben es Unternehmer insgesamt schwerer, einen Kredit zu erhalten. Bei Jungunternehmern ist die Hürde noch höher, da ihnen Nachweise und Sicherheiten fehlen:
- Geschäftsberichte – junge Unternehmer können nicht anhand der letzten Bilanzen nachweisen, wie viel der Betrieb umsetzt und welches Gehalt sie somit im Regelfall an sich selbst auszahlen können.
- Schwerer Start – nur selten startet ein Unternehmen von der Gründung an richtig durch. Die meisten Betriebe kämpfen um Kunden, müssen mit anfänglichen Schwierigkeiten zurechtkommen. Zudem investieren junge Unternehmen automatisch mehr, wodurch die Sicherheiten ebenfalls geschmälert werden.
- Risiko – für Banken sind Jungunternehmer somit eher risikobehaftet. Es kommt natürlich immer auf den Einzelfall an, denn ein Unternehmer, der bereits familiär recht gut finanziell aufgestellt ist, der hat es natürlich einfacher.
Das größte Manko bei allen Selbstständigen ist der schwere Nachweis eines festen und sicheren Einkommens. Meist gibt es zwischendurch immer wieder Schwankungen, die der Kreditgeber als Risiko einstuft. Ist ein Unternehmen noch sehr jung, kann nicht einmal zuverlässig ein durchschnittliches Einkommen berechnet werden. Hier spielt wieder die Anfangsphase und die damit einhergehenden Schwierigkeiten eine Rolle.
Welche Möglichkeiten haben Selbstständige?
Zuerst einmal ist der beste Ratschlag, Geduld aufzubringen und sich gut vorzubereiten. Je besser ein Kreditnehmer vorbereitet ist, desto höher sind auch die Chancen auf einen raschen Kredit. Zudem gibt es spezielle Kreditangebote für Freiberufler und Selbstständige, die genau auf deren Bedürfnisse zugeschnitten sind. Generell gilt:
- Hausbank – manchmal ist dies der sinnvollste Weg, zumindest dann, wenn der Selbstständige als Kunde dieser Bank gut bekannt ist. Die Konditionen müssen nicht die besten sein, doch hilft ein familiäres Verhältnis häufiger bei der Kreditvergabe. Das trifft natürlich insbesondere auf Selbstständige zu, deren Urgroßvater praktisch schon bei dieser Bank ein gern gesehener Kunde war.
- Unterlagen – Selbstständige sollten möglichst viele Unterlagen vorlegen können, die Auskunft über die finanziellen Verhältnisse geben. Einkommen, sonstige Einnahmen, eventuelle Sicherheiten wie Wohneigentum.
- Anderer Kreditnehmer – teilweise kann es zudem sinnvoll sein, den Kredit nicht selbst aufzunehmen. Eventuell ist ein Elternteil oder auch der Lebenspartner eine bessere Alternative, sofern diese Person ein sicheres Einkommen hat. Um den Kreditnehmer abzusichern, sollte allerdings zwischen dem Kreditnehmer und dem Selbstständigen ein fester Vertrag geschlossen werden. Zudem ist es in diesem Fall absolut notwendig, die Kreditraten immer rechtzeitig an den Kreditnehmer zu überweisen.
Spezielle Kredite für Selbstständige und Freiberufler konzentrieren sich eigens auf die nicht vollständig abgesicherten finanziellen Situationen der Kreditnehmer. Die Konditionen können ein wenig schlechter sein, doch ist es bei diesen Angeboten sehr wahrscheinlich, das gewünschte Geld zu erhalten.
Wer Sicherheiten vorzuweisen hat, der steigert seine Chancen auf einen Kredit. Unternehmer sollten nur nicht den Fehler machen, Geschäftseigentum als Sicherheit zu nutzen. Die private Kreditaufnahme muss strikt vom Betrieb getrennt werden. Geschäftseigentum als Sicherheit ist, sollte der Unternehmer den Kredit nicht mehr bedienen können, eine große Gefahr für den Betrieb. Die Bank hat nämlich die Möglichkeit, diese Sicherheiten einzuziehen.
Was ist bei der Kreditauswahl zu beachten?
Natürlich sind günstige Zinsen immer ein ausschlaggebendes Argument, doch durch die bestehende Unsicherheit sind die Zinsen meist nicht so niedrig wie bei Angestellten. Junge Unternehmer dürfen bei der Kreditaufnahme jedoch nicht ausschließlich aufs Geld achten:
- Ratenpause – da die wirtschaftlichen Verhältnisse niemals vollständig vorhergesagt werden können, empfehlen sich Kredite mit der Möglichkeit einer Ratenpause. Die Rückzahlung wird bei für eine gewisse Zeit gestoppt, wodurch sich die Laufzeit verlängert. Dafür kommt der Kreditnehmer nicht in Verzug und läuft Gefahr, dass ihm der Kredit gekündigt wird.
- Sondertilgungen – jährlich sollte mindestens eine kostenlose Sondertilgung möglich sein. Bei diesem Punkt muss darauf geachtet werden, ob die Sondertilgungen in ihrer Höhe begrenzt sind. Einige Banken legen die Sonderrate auf einen Höchstbetrag fest, andere berechnen Kosten, wenn der Höchstbetrag überschritten wird.
- Laufzeit – eine kurze Laufzeit bedeutet, dass Selbstständige den Kredit schneller abbezahlt haben. Kurze Laufzeiten bedeuten jedoch auch höhere monatliche Raten. Gerade am Anfang der Selbstständigkeit ist es sinnvoll, die monatlichen Belastungen so gering wie nur möglich zu halten. Daher sollte die Laufzeit des Kredits eher lang bemessen sein.
- Vorzeitige Rückzahlung – sie sollte vertraglich möglich sein. In der Regel werden Gebühren fällig, sodass auch sie zu beachten sind. Die Option der vorzeitigen Rückzahlung lohnt sich aber, da der Kreditnehmer im Fall eines deutlich gestiegenen Einkommens den Kredit frühzeitig beenden kann.
- Ratenanpassung – auch sie ist sinnvoll. Bei der Ratenanpassung ist es während der Laufzeit erlaubt, mit der Bank eine neue Ratenhöhe zu vereinbaren. Entweder werden höhere Raten gezahlt, wodurch sich die Laufzeit verringert, oder aber, die Raten werden verringert.
Allgemein ist es immer notwendig, Kredite miteinander zu vergleichen. Das geht gerade über das Internet besonders schnell, denn dort kann gezielt nach Krediten für Selbständige geschaut werden. Beim Vergleich ist nur immer zu bedenken, dass die im Vergleich angezeigten Zinssätze allgemeiner Natur sind. Die letztendlichen Zinsen können nur durch eine Kreditanfrage nach dem Vergleich herausgefunden werden. Sie beruhen auf der finanziellen Situation des Kreditinteressenten und werden einzeln berechnet.
Abbildung 2: Gerade Ein-Mann-Unternehmen und kleine Start-Ups haben Probleme bei der Finanzierung.
Fazit – mit Geduld sind Kredite oft möglich
Sicherlich müssen junge Unternehmer mehr leisten, um einen Kredit zu erhalten. Unmöglich ist dies allerdings nicht, gerade, wenn sich Kreditinteressenten gut vorbereiten. Spezielle Kredite für Selbstständige bieten zwar nicht immer die besten Konditionen, dafür besitzen sie dank Ratenpause oder Ratenanpassungen wichtige Sicherheitsfaktoren. Wer dies nicht möchte, der kann über einen zweiten Kreditnehmer nachdenken, der für den Selbstständigen den Kredit aufnimmt. Nun ist aber ein Vertrag im Innenverhältnis unbedingt nötig.
Bildquellen:
Abbildung 1: @ William Iven / Unsplash.com
Abbildung 2: @ Andrew Neel / Unsplash.com